- 払込満了まで確実に払い切れるか — 終身が掛け捨て＋差額積立を上回るのは、後述のとおり払込満了直後です。途中でやめる可能性があるなら掛け捨てが無難です。
- 2028年4月の遺族厚生年金の見直し — 子のいない20〜50代の配偶者への遺族厚生年金が原則5年の有期給付に変わります(厚生労働省, 2025)。必要保障額の前提が変わるため、「掛け捨てで十分か」の答えも変わります。
- 2026年・2027年分だけの生命保険料控除6万円特例 — 23歳未満の扶養親族がいる場合、一般生命保険料控除の所得税の適用限度額が4万円→6万円になります(財務省, 2025)。この枠は掛け捨ての定期保険料でも同じように使えます。
生命保険の掛け捨てと終身、比較すると何がどう違う？【結論】
| 比較項目 | 掛け捨て(定期保険) | 終身保険(低解約払戻金型) |
|---|
| 月額保険料(30歳男性・500万円) | 659円(10年満期) | 14,580円(15年払込) |
| 15年間の総払込額 | 118,620円 | 2,624,400円 |
| 15年時点の解約返戻金 | 0円 | 2,047,650円(払戻率78.0%) |
| 15年時点の実質コスト(払込−返戻) | 118,620円 | 576,750円 |
| 保障が続く期間 | 満期で終了(更新可) | 一生涯 |
| 更新時の保険料 | 年齢に応じて上がる | 上がらない |
出典：ライフネット生命 定期死亡保険「かぞくへの保険」公式保険料例(2026年6月1日現在)／オリックス生命 終身保険RISE[ライズ] 公式契約例
注意上の表は「保険期間が違うものを並べている」点にご注意ください。定期保険は10年で保障が切れ、更新すれば保険料は上がります。同じ土俵の比較ではないため、次章の損益分岐計算とセットで読んでください。
掛け捨てと貯蓄型はどっち？差額13,921円を積み立てた場合の損益分岐【独自試算】
ステップ1：月々の差額を出す
ステップ2：払込期間15年(180か月)の時点で比べる
| 項目 | 金額 |
|---|
| 差額積立の元本(13,921円×180か月) | 2,505,780円 |
| 終身の解約返戻金(15年経過・45歳時点、払戻率78.0%) | 2,047,650円 |
| 差 | 差額積立が458,130円優位 |
ステップ3：払込満了直後(45歳)で比べる
| 項目 | 金額 |
|---|
| 終身の解約返戻金(払込満了直後、払戻率111.5%) | 2,928,450円 |
| 掛け捨ての総払込118,620円＋差額積立元本2,505,780円 | 2,624,400円 |
| 差 | 終身が304,050円優位 |
ステップ4：さらに持ち続けた場合
定期保険と終身保険の違いを一次情報で整理する
| 条件(保険金500万円・保険期間10年) | 月額保険料 |
|---|
| 30歳男性 | 659円 |
| 30歳女性 | 548円 |
| 40歳男性 | 1,087円 |
| 50歳男性 | 2,233円 |
出典：ライフネット生命 定期死亡保険「かぞくへの保険」公式保険料例(2026年6月1日現在)
補足生命保険文化センターの2025年度「生活保障に関する調査(速報版)」によると、個人の年間払込保険料の平均は17.1万円(月約14,250円)です。終身保険1本で500万円の保障を持つと、この平均額をほぼ丸ごと使い切る計算になります。医療保険やがん保険を別に持ちたい場合、予算配分は現実的に厳しくなります。
終身保険のデメリット：元本割れは「いつ解約するか」で決まる
| 経過年数(年齢) | 解約払戻金 | 払戻率 | 状態 |
|---|
| 5年(35歳) | 613,850円 | 70.1% | 低解約払戻期間中 |
| 10年(40歳) | 1,309,400円 | 74.8% | 低解約払戻期間中 |
| 15年(45歳) | 2,047,650円 | 78.0% | 低解約払戻期間中 |
| 払込満了直後(45歳) | 2,928,450円 | 111.5% | 期間経過後 |
| 20年経過(50歳) | 3,123,700円 | 119.0% | 期間経過後 |
| 30年経過(60歳) | 3,544,650円 | 135.0% | 期間経過後 |
出典：オリックス生命 終身保険RISE[ライズ] 公式契約例
注意低解約払戻期間の長さは商品ごとに異なります。「払込満了まで」が一般的ですが、契約前に設計書の解約返戻金推移表で、何年目にいくら戻るかを年単位で確認してください。営業担当の口頭説明ではなく、書面の数字で確認するのが確実です。
予定利率の引き上げで前提が変わりつつある
【2028年改正反映】掛け捨て・終身どちらを選ぶか判定フローチャート
Q1：18歳到達年度末までの子がいますか？
出典：日本年金機構 遺族基礎年金(受給要件・対象者・年金額)
Q2：子のいない20〜50代の配偶者ですか？
出典：厚生労働省 年金制度の仕組みと考え方 第13 遺族年金
Q3：一人暮らし(扶養家族なし)ですか？
Q4：23歳未満の扶養親族がいますか？
「合理的なのは掛け捨て」なのに、なぜ終身が選ばれているのか
- 保険料が「掛け捨てで消える」ことへの心理的抵抗が根強い
- 販売チャネル側にとって保険料の高い商品が扱いやすい構造がある
- 「強制的に貯まる仕組み」としての機能を評価する層が一定数いる
- 相続対策(死亡保険金の非課税枠)としての需要がある
加入前チェックリスト
- [ ] 遺族基礎年金・遺族厚生年金でいくら受け取れるか確認した(2028年4月以降の改正内容を含む)
- [ ] 公的給付を差し引いた不足額を金額で書き出した
- [ ] 一人暮らしなら葬儀形式(一般葬/家族葬/直葬)を想定し、必要額を絞り込んだ
- [ ] 同じ保険金額・同じ年齢で、定期と終身の月額保険料を並べた
- [ ] 終身の場合、解約返戻金推移表を年単位で入手した
- [ ] 低解約払戻期間がいつ終わるか、払戻率が何%から何%へ跳ねるかを確認した
- [ ] 定期の場合、更新後(10年後・20年後)の保険料を確認した
- [ ] 最低2〜3社の設計書を取り寄せて比べた
- [ ] 払込満了は何歳か、その時点まで収入の見通しがあるか確認した
- [ ] 月額保険料が手取り収入に対して無理のない水準か確認した
- [ ] 途中解約した場合の払戻率(最悪ケース)を把握した
- [ ] 23歳未満の扶養親族がいる場合、2026・2027年分の6万円特例の対象か確認した
- [ ] 一般・介護医療・個人年金の3区分で、合計12万円の枠をどう使うか整理した
よくある質問
掛け捨てと貯蓄型はどっちがいいですか？
定期保険と終身保険の違いを一言で言うと？
終身保険のデメリットである元本割れは、どのくらいの期間続きますか？
2026年の生命保険料控除6万円は誰が使えますか？
2028年の遺族年金改正で、独身や子なし夫婦は保険を増やすべきですか？
掛け捨てを更新し続けると、結局終身より高くなりませんか？
保険料の平均はどのくらいですか？
最終確認日：2026年8月18日
関連記事
