自動車保険安くする方法10選｜2026年値上げ前に削減額順で見直す

自動車保険安くする方法は、年間の削減額が大きい順に並べると迷いません。結論から言うと、最優先は「①一括見積もりでの乗り換え(利用者の平均節約額は年間37,154円/SBIホールディングス・インズウェブ2024年利用者アンケート)」「②走行距離区分の適正化(条件によって年間約2万9,000円の差が出た比較例も)」「③車両保険の見直し」の3つで、作業時間の目安は30分〜1時間です。

しかも2026年は、見直しを先送りしないほうがよい年です。2026年1月に大手3損保が過去最大の6〜7.5%の値上げを実施し、続く6月には損害保険料率算出機構(GIROJ)が、保険料の目安となる参考純率を平均14.4%引き上げる届出を金融庁に提出しました。今後も値上げが各社の保険料に反映されていく見込みで、何もせず自動更新を続けるほど家計の負担が増えやすい構図になっています。

この記事では、家計管理が初めての方でも迷わないよう、10の節約策を削減インパクト順に並べた優先順位表、車両保険の要否診断チャート、18歳・20歳・20代向けの等級テクニックまで、「削ってよい部分」と「残すべき部分」を区別しながら解説します。

結論:自動車保険安くする方法は「削減額の大きい順」に10個

効果の大きい順に上から着手すれば、少ない手間で保険料を効率よく下げられます。まずは①の一括見積もりからです。

10の節約策を、年間削減額の目安・手続きにかかる時間・補償が薄くなるリスクの3軸で整理しました。

以下、優先度1〜3を先に解説し、続いて車両保険の診断チャート、18歳・20歳・20代向けの方法、やってはいけない節約の順に進みます。

2026年は値上げの年。更新を放置するといくら負担が増えるか

2026年は値上げが集中する年で、自動更新を続けるほど保険料は上がりやすくなります。満期前の比較が家計防衛になります。

まず前提として、値上げの事実関係を時系列で整理します。

• 2024年6月: 損害保険料率算出機構(GIROJ)(2024)によると、保険料算出の目安となる参考純率が平均5.7%引き上げられました。車両の高性能化や物価高による修理費上昇が背景で、これが2025年秋〜2026年1月の各社値上げに反映されています。
• 2026年1月: 日本自動車会議所(2025)によると、損保ジャパン約7.5%・三井住友海上約7%・あいおいニッセイ同和約6%と、大手3社が過去最大の6〜7.5%の値上げを実施。損保ジャパンは2年連続、三井住友海上とあいおいは3年連続の値上げです。
• 2026年6月23日: GIROJ(2026)が参考純率を平均14.4%引き上げる変更届出を金融庁長官に提出しました。主因は修理費の上昇です。過去最大級の引き上げで、審査終了後1〜2年かけて各社の保険料にさらに反映される見込みです。
• 2026年10月: 東京海上日動が自動車保険料を平均約8.5%引き上げる方針と報道されています(日本自動車会議所・業界ニュース)。

仮に年間保険料6万円の契約が7%値上げされると、負担増は年間4,200円です。参考純率14.4%の引き上げが今後同水準で保険料に反映されれば、さらに年8,000円超の上乗せになる計算です(実際の改定率は会社・契約条件により異なります)。GIROJ「自動車保険の概況」2025年度版によると、任意保険(共済含む)の加入率は88.6%。この値上げは、車を持つほとんどの世帯に効いてくる固定費の上昇です。

【優先度1】一括見積もりで相場を知り、乗り換えを検討する

利用者の平均節約額は年間37,154円。10分の入力で自分の条件の相場がわかる、削減効果が最も大きい方法です。

SBIホールディングスのインズウェブによると、一括見積もりで保険を見直した人の平均節約額は年間37,154円(2024年利用者アンケート)です。また、代理店型からダイレクト型(通販型)への乗り換えでは、年間1万〜3万円程度の保険料差が目安とされています(保険スクエアbang!・インズウェブ比較解説)。

進め方は3ステップです。

1. 保険証券で現契約を確認する: 年間保険料・等級・運転者条件・車両保険のタイプと免責金額・特約の5点をメモします。
2. 同じ補償条件で一括見積もりする: 現在とまったく同じ条件で入力するのが鉄則です。条件をそろえないと、安く見えても補償が薄いだけという比較ミスが起きます。
3. 乗り換える場合は開始日を満期日の翌日にする: 補償の空白を作らず等級を引き継ぐための基本です。空白期間は一般に7日以内までとされていますが、翌日開始にしておけば迷いません。

申込み前の最終チェックは次の4点です。

• [ ] 対人・対物・人身傷害・車両保険の条件が現契約とそろっているか
• [ ] 新契約の開始日が満期日の翌日になっているか
• [ ] 等級・事故有係数を正しく入力した前提の見積もりか
• [ ] 事故受付の対応時間とロードサービスの内容を確認したか

【優先度2】走行距離区分と使用目的を実態に合わせる

3,000km以下と無制限では年間約2万9,000円の差が出た例も。申告を実態に合わせるだけの、補償を削らない節約です。

オリコンの解説によると、走行距離区分のある保険では、年間3,000km以下と無制限の比較で年間約2万9,000円の保険料差が出た例があります。在宅勤務への切り替えや子どもの送迎終了などで走行距離が減ったのに、昔の区分のまま更新し続けているケースは典型的な払いすぎです。

• 使用目的: 「業務」「通勤・通学」「日常・レジャー」の順に保険料が下がるのが一般的です。通勤で使わなくなったら「日常・レジャー」への変更を申し出ます。
• 年間走行距離: オドメーターや車検記録から概算し、実態に合う区分で申告します。

【優先度3】車両保険のタイプと免責金額を見直す

車両保険は保険料の約半分を占めるケースもある最大の変動要素です。タイプ変更と免責設定で大きく調整できます。

主な選択肢は3つです。

さらに免責金額(事故時の自己負担額)を「1回目5万円・2回目10万円」のように設定すると、保険料を追加で抑えられる場合があります。どれを選ぶべきかは、次の診断チャートで判断してください。

車両保険は必要?4つの出口がわかる診断チャート

車の時価額・ローン残債・貯蓄の3つの分岐に答えるだけで、自分に合う車両保険の形が決まります。

分岐①: 車は初度登録から7年超で、時価額の目安が50万円未満ですか?

• いいえ(まだ価値が高い) → 分岐②へ
• はい(価値が下がっている) → 分岐③へ

分岐②: ローンの残債はありますか?

• ある → 出口A: 一般型で維持。事故で車を失ってもローンだけ残る事態を避けるため補償は厚いまま残し、免責金額の設定で保険料を調整します。
• ない → 出口B: エコノミー型に変更。単独事故・当て逃げ分を自己負担に切り替えて保険料を下げます。

分岐③: 貯蓄から50万円の急な修理・買い替え出費に耐えられますか?

• 耐えられない → 出口C: エコノミー型+免責5万〜10万円。最低限の備えを残しつつ保険料を大きく圧縮します。
• 耐えられる → 出口D: 車両保険なし。修理・買い替えは貯蓄で対応し、保険料は賠償と人身傷害に集中させます。

【18歳・20歳・20代向け】若い人が自動車保険を安くする方法

若年層は保険料水準が最も高い層ですが、親の等級とセカンドカー割引の使い方しだいで構造から変えられます。

自動車保険はノンフリート等級(1〜20等級)で割引が決まり、無事故の20等級では割引率が最大63%に達します(あいおいニッセイ同和損保ほか各社の等級別割引・割増制度)。一方、新規契約は6S等級から始まり、割引はほとんどありません。若い人の加入方法は、この等級をどう確保するかで次の3パターンに分かれます。

パターンCの仕組みを補足すると、保険料単価が最も高い若年層の契約に最大割引(63%)を適用し、単価が比較的低い親の契約を新規6S等級に付け替えることで、世帯合計の保険料を圧縮する構造です。実際の損得は家族の年齢・車種で変わるため、AとCの両パターンで見積もりを取って比較してください。

18歳が自動車保険を安くする方法

18歳は全年齢補償しか選べず、保険料水準が最も高い年齢です。本人名義のパターンAにこだわらず、家に車があるならパターンB(セカンドカー割引で7S等級)やパターンC(親の等級引き継ぎ)を家族で検討するのが先決です。そのうえで、車両保険はエコノミー型+免責設定、契約はダイレクト型+ネット申込割引を組み合わせます。

20歳が自動車保険を安くする方法

20歳もまだ「21歳以上補償」を選べないため、加入の考え方は18歳と同じです。重要なのは、21歳の誕生日を迎えたら更新を待たずに年齢条件の変更(中途変更)を申し出ることです。年齢条件は「21歳以上」「26歳以上」の節目で保険料が段階的に下がるため、切り替え忘れは典型的な払いすぎになります。

20代が自動車保険を安くする方法

20代は「26歳以上補償」への切り替えと、運転者限定(本人限定・本人配偶者限定)の設定が2本柱です。加えて、若年層はもともと保険料水準が高いぶん、ダイレクト型への乗り換え効果が金額として表れやすい層でもあります。誕生日・結婚・親との別居などのライフイベントごとに条件を見直してください。

軽自動車は2026年1月から車種による保険料差が広がる

軽自動車の型式別料率クラスが3クラスから7クラスに拡大され、同じ軽でも型式によって保険料が変わりやすくなりました。

2026年1月1日以降、自家用軽四輪乗用車の型式別料率クラスが従来の3クラスから7クラスに拡大されました(損保各社の商品改定案内)。料率クラスは型式ごとの保険金支払い実績などをもとに毎年見直される区分で、自家用の普通・小型乗用車では17段階に分かれています。これまで差が付きにくかった軽自動車でも、どの型式を選ぶかで保険料に差が広がることになります。

• 買い替え時: 候補車種ごとの料率クラスを見積もりで比較する価値が出てきました。車選びの段階で保険料まで含めて検討します。
• 自動ブレーキ搭載車: 発売から3年以内の型式なら、ASV割引(自動ブレーキ割引)で保険料が9%割引になります(おとなの自動車保険ほか各社商品ページ)。

やってはいけない節約3つ(事故時に家計が壊れる削り方)

保険料が下がっても、事故のときに生活が立ち行かなくなる削り方は本末転倒です。次の3つは避けてください。

1. 対人・対物賠償を減額する: 賠償額が数億円に及んだ判例もあるとされ、対人・対物は無制限で契約するのが一般的です。ここは節約の対象にしません。
2. 中断証明書を取らずに解約する: 車を手放すときにそのまま解約すると、育てた等級が消えて次回は6S等級からやり直しです。中断証明書を発行すれば最長10年間等級を保存でき、再契約時に引き継げます。20等級(割引63%)を無手続きで捨てるのは、将来の保険料で大きな損になります。
3. 年齢条件・使用目的・走行距離の虚偽申告: 実態と違う申告で保険料を下げるのは告知義務違反にあたり、事故の際に保険金が支払われないおそれがあります。節約はあくまで実態に合わせる範囲で行います。

見直しの進め方:準備物とつまずき対策

保険証券・車検証・免許証・走行距離の4点がそろえば、比較から乗り換え判断まで30分〜1時間で完了します。

準備するもの

• [ ] 保険証券(または契約者ページ): 等級・事故有係数・補償内容・満期日・年間保険料
• [ ] 車検証: 型式・初度登録年月
• [ ] 運転免許証: 免許証の色(ゴールドかどうか)・生年月日
• [ ] 年間走行距離の目安: オドメーターや車検記録から概算

つまずきやすいポイント

まとめ:2026年の更新は「自動継続」にしない

値上げが続く2026年こそ、削減額の大きい順に見直す効果が高まります。今日は保険証券の3点メモから始めましょう。

自動車保険安くする方法の本質は、「①相場を知って乗り換える」「②補償を実態に合わせる」「③割引・制度を使い切る」の3層です。2026年1月の大手3社6〜7.5%値上げに続き、参考純率14.4%引き上げの届出も提出済みで、自動更新のまま放置することが最大の割高要因になりつつあります。下げ幅は等級・年齢・車種で大きく変わるため、金額は必ず自分の条件の見積もりで確認し、契約の最終判断に迷う場合はファイナンシャルプランナーや保険会社・代理店の担当者への相談も検討してください。

よくある質問

Q1. 自動車の任意保険を安くする方法は? A. 自賠責保険は保険料が一律で節約余地がほぼないため、見直しの対象はすべて任意保険です。本記事の優先順位表の10策(一括見積もり・走行距離適正化・車両保険見直しなど)が、そのまま任意保険を安くする方法にあたります。GIROJ「自動車保険の概況」2025年度版によると任意保険(共済含む)の加入率は88.6%で、大半の世帯にとって見直し余地のある固定費です。

Q2. 保険期間の途中で乗り換えると等級はどうなりますか? A. 途中解約でも等級は乗り換え先に引き継げます。ただし、等級が次に上がるタイミングに影響が出る場合があり、進級直前の途中解約は不利になることがあります。満期に合わせた乗り換えが基本です。

Q3. 一括見積もりを使うと営業電話がたくさん来ませんか? A. 連絡は主にメールで届くサイトが多いとされています。気になる場合は、見積もり専用のメールアドレスを用意する、電話連絡が少ないと明記されたサイトを選ぶ、といった対策が有効です。

Q4. 車両保険は外しても大丈夫ですか? A. 「修理費や買い替え費用を貯蓄から出せるか」が判断の目安です。本文の診断チャート(時価額→ローン残債→貯蓄)で、自分がA〜Dどの出口に当たるかを確認してください。新車やローン残債のある車は残すのが基本です。

Q5. ダイレクト型は事故対応が不安です。代理店型と何が違いますか? A. 相手方との示談交渉や保険金支払いを保険会社の専門部署が行う点はどちらも共通です。違いは、代理店型では担当代理店が間に入る場合があるのに対し、ダイレクト型では自分で保険会社の窓口とやりとりする点です。多くのダイレクト型は24時間の事故受付を設けています。

Q6. 見直しはいつ、どのくらいの頻度で行えばよいですか? A. 満期の1〜2か月前が目安です。とくに2026年のように値上げが続く局面では、値上げ後の保険料で自動更新される前に比較する意味が例年より大きくなっています。等級・家族構成・走行距離が変わった年は、条件を更新して比較し直してください。

Q7. 6等級・7等級で保険料が高いのですが、それでも安くできますか? A. 等級が低いうちは保険料水準自体が高めですが、ダイレクト型の活用、運転者限定・年齢条件の設定、車両保険の免責金額の調整で下げる余地はあります。同居の家族に上位等級の契約があれば、セカンドカー割引で7S等級から始められる場合もあります。本文の若年層3パターン比較も参考にしてください。

最終確認日:2026年7月31日

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